2025年5月 ，保险业整体合规度连续提高 ，但农业险“虚假承保 、虚假理赔”（下称“两虚”难题）仍然严峻。中国太平洋财险公司因涉及此案由而领取当月最高额罚单 。
中国太保获“双料冠军”
保险业合规度再度明显好转 。wetrade众汇代理
南方周末新金融研究中心研究员根据南方周末“牧羊犬—中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）数据解读研究发现 ，当月 ，保险业罚单和罚金同比及环比均明显下降 。
中国人民银行、政府金融监督运维总局和政府外汇运维局（下称“一行两局”）及其各地派出机构当月共发布保险业处罚数据147条 、罚没金额约1467万元 ，二者同比降幅均过半 ，wetrade众汇开户达52%和65%；环比亦下降 ，降幅均超过20% 。
将罚单分为保险机构和保险业从业个人两个维度进行监测亦发现 ，当月 ，保险业机构处罚数据和罚没金额分别为65条和约1208万元 ，依旧占据大头 。
而同期保险业从业个人合规度同样改良 ，环比和同比均呈下滑态势 。
哪家机构收到的罚单最多 ？牧羊犬平台数据呈现，当月36家保险公司被罚 。其中 ，中国太平洋保险（集团）股份有限公司（下称“中国太保”）及其旗下分支机构收到的罚单和罚金最多 ，成为本月罚单和罚金“双料冠军”；中国平安保险（集团）股份有限公司（下称“中国平安”）并列为当月“罚单之王” 。
细分来看，中国太保旗下3家寿险分支机构和2家财险分支机构被罚 。从案由维度监测，3家寿险分支公司主要因“虚假宣传”和“给予合同约定以外利益”被罚；2家财险分支机构则主要因“虚列费用”和“未按照条例利用经通过或者备案的保险条款”被罚 。
事实上 ，上述案由罚单属于高频罚单 ，也是领域顽疾 。南方周末新金融研究中心研究员依据牧羊犬平台数据库，通过“关键词”查找方法汇总发现，2025年5月 ，“编制虚假资料”“虚列费用”“给予保险合同约定以外利益”位居前三 。
一位熟悉保险业合规的法律人员对南方周末新金融研究中心研究员称 ，监管机构核心留意备案条款落实是否到位 ，包括审查是否通过“技术服务费”等名目变相降费 ，是否以赠送体检卡等实物替代费率优惠等 。此外，IC Markets外汇平台通过赠送礼品和返现等合同外利益变相降低费率隐形违规 ，同样被认定为未落实备案条款。
他还表示 ，通过虚列费用 、虚构中介业务等方法套取资金的行为 ，同样是监管机构打击核心 。 随着监管技术替换 ，通过大数据比对很容易发现“劳务费”“咨询费”等科目异常 ，虚列费用、套取资金等违规行为无处遁形 。与此并且 ，“双罚制”下 ，监管机构追责到人 ，分支机构主管人、部门经理甚至具体经办人员均可能被罚，合规责任层层压实 。而财务造假不仅引发罚款 ，还可能引发刑事责任。
农业险再现大罚单
保险各细分领域的合规度有何差异 ？
南方周末新金融研究中心研究员发现 ，5月 ，在保险业整体合规度改良动向下，财险业 、寿险业和保险中介“三大主力”的合规度走势同样趋优 。
从罚没金额维度监测 ，财险业被罚没金额仍高于寿险业和保险中介 。牧羊犬平台数据呈现 ，财险业 、寿险业和保险中介分别被罚没金额约645万元 、近460万元和约121万元。而从机构前十罚单角度监测，前十大罚单中 ，财险业共有6单。但5月未有百万级大罚单 。牧羊犬平台数据呈现 ，中国太保长春中心支公司因农业险涉及“虚列费用”和“未按照条例利用经通过或者备案的保险条款”违规被罚93万元 ，为本月最高额罚单 。
此前的一季度，中国人保也曾因车险和农业险违规行为被追罚超千万元（详见：《保险业罚金超亿元 ，10人被“红牌罚下”》）
事实上 ，自2007年我国实行中央财政补贴型农险试点以来，我国农业险推动保持快速上升。截至2024年末，我国农业险保费规模已超过1500亿元 。匠心独运网但农业保险高度依赖法规性补贴，这令农业保险存在远比商业保险更复杂的财政和法律关系 ，“两虚难题”较为突出。
“两虚难题”主要指 ，在高比例保费补贴刺激下 ，部分保险公司 、农户 、协保人员 ，单独或合谋通过虚增保险标的数目 ，骗取财政补贴 ，并通过构造虚假赔案 ，将骗取的财政资金转移至有关利益方 。
南方周末新金融研究中心研究员访谈多名业内人员发现 ，“两虚”难题的关键在于农业根本数据的不完善 ，“两虚”认定缺乏各方认可的数据支撑，在实践中难以精确 、快速 、低成本识别“两虚”难题。
南方周末新金融研究中心研究员还发现 ，“3S”技术在法规性农险监管中发挥了越来越大的作用 。“3S”技术是包括遥感技术（RS） 、地理数据平台（GIS）、全球识别平台（GPS）在内的当代化农业数据采集 、应对和软件技术 。在“3S”技术赋能下 ，在方向监管区域的所有法规农险保单都能够通过地理数据平台（GIS）对每张农险保单实行矢量化、精准化监管 ，并结合遥感技术（RS）实现“虚假投保”和“虚假理赔”的识别 。
